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智能合约是一组数字定义的承诺，包括合约参与者可以执行这些承诺的协议。智能合约的外在表现是一个程序，它定义了合约参与者的权利和义务。区块链技术的不可变性可以保证智能合约的执行，为智能合约的运行提供平台。智能合约的发展也面临很多问题：①目前数字资产化水平不足。智能合约的应用取决于资产的数字化。资产数字化后，可以通过编程完成资产的流动。 ②智能合约本身的实施方案尚不成熟，其安全性仍有待商榷。智能合约目前被业界认为是区块链最有价值的应用领域，主要源于传统跨境支付的多重痛点：需要通过开户银行、央行、境外银行、代理行、清算行。每个机构都有自己的会计系统，因此速度慢且效率低。跨境支付 据世界银行2016年初发布的报告显示，2015年全球小额汇款总额为6000亿美元，成本为10%，约超过600亿美元在手续费方面。收款人为收款人提供支付服务的托收公司成本降低至0.5%。在传统的小额跨境汇款领域，如果Melissa向菲律宾汇款3000美元，她至少要向汇款公司支付至少10%的手续费。像西联这样老牌的汇款公司，手续费甚至高达15%。 .

并且通过OKLink网络，收款公司的成本可以降低到0.5%，加上为汇款人提供汇款服务的汇款公司的成本，总成本在1%到1%之间2%。所有交易都在区块链上进行，因此监管机构和机构可以实时看到交易状态和交易双方的身份。你们不需要互相信任，也不需要见面签合同。我们为所有合作伙伴做了KYC（实名认证），并使用区块链系统来保证这一点。与银行的账本系统相比，区块链的数据分布在多个节点上存储。区块链技术的三大特点可以保证安全。一是信息不可篡改；第二，区块链没有中心故障点；第三，区块链具有很强的安全性。目前的跨境支付结算时间长，成本高，要改变很多中间环节。区块链与跨境支付 在供应链金融链中，核心企业和上下游企业的信息流、物流、资金流信息的整合非常重要。但目前企业维护自己的数据信息，信息孤岛增加了信息整合的难度。区块链技术将每个交易方变成网络中的一个节点。企业的资产和产品以数字化的形式体现在网络中。任何节点之间的交易都会被全网识别，物流信息也可以通过产品地理位置信息的变化在网络中体现出来。同时，区块链保证交易信息不可篡改。据麦肯锡测算，全球范围内区块链技术在供应链金融业务中的应用，可以帮助银行每年降低运营成本约13.5-150亿美元，风险成本降低1.1-16亿美元；预计可降低资金成本约1.1-13亿美元，降低运营成本1.6-21亿美元。

供应链金融 贵阳大数据交易所成立以来，全国已出现15个区域性大数据交易中心。截至2016年9月1日，贵阳大数据交易所累计交易额突破1亿元，交易框架协议接近3亿元。未来3-5年，大数据交易将呈现爆发式增长。但是，很难确定数据交易双方的责任。数据是高度伪造和可变的。区块链的防篡改功能可以明确责任方，可追溯性和加密功能可以保护数据所有者的权利。大数据交易区块链和P2P网络借贷，作为分布式记账数据库，区块链去中心化、信息不可篡改、公开透明等特点，将有助于进一步发展互联网金融，加速“金融脱媒”什么是区块链技术的三个特点，提高金融资源的积极作用分配效率和降低金融交易成本。部分P2P网贷平台存在资金池化、收贷方资金放贷、信息不对称、征信体系不完善等问题，是当前P2P网贷行业风险频发的重要原因。在此背景下，探索区块链技术能否嵌入P2P网络借贷平台，进而重塑P2P网络借贷行业，具有较高的理论意义和实践价值。区块链实现了点对点之间的直接交易，为P2P网络借贷平台提供技术支持，加速信息中介的转型。消费贷资金、信息资金、信息 × 传统P2P网络借贷平台 Lender A Lender B Lender A Lender B Loans × 图1 传统P2P网络借贷平台的商业模式 区块链能否“治愈”P2P网络借贷的“痛点” 贷款人 A 资金，信息 贷款人 A 贷款人 B 贷款人 B 图 2 嵌入区块链 P2P 网络借贷平台的商业模式 公共总账资格审查 - 平台准入门槛 信息共享 公开透明 下载和更新账​​本副本 下载和更新账本复制资质审核-平台准入门槛 区块链和P2P网络借贷平台自动执行指定用途，到期无法还款，记录负面信息，冻结记录，记录负面信息，贷方资金+智能合约交易信息记录，直接转账到平台和关联方指定 贷方其他账户资金冻结记录 资金冻结记录负面信息 用途不明确的负面信息 规范P2P网络借贷行业所有参与者的行为 区块链和数字货币 近两年，中心al银行多次举办数字货币研讨会，总裁周小川也接受了采访。

这个大众比较陌生的概念，很快就引起了社会各界的关注和热议。事实上，虽然数字货币在近几年成为了业界流行的新概念，但到目前为止，并没有统一的内涵边界。数字货币-概念 数字货币分类 电子货币 虚拟货币 电子电子货币 闭环 内部封闭 外部流通系统 金融机构 非金融机构 特定虚拟环境 跨境流通 典型网银 第三方支付 Q币、游戏币 比特币监管现状监管和监管不力 监管初期与法币的关系是有关系的。法定货币的电子货币就是法定货币的电子货币，包括我们常见的银行卡、网上银行、电子现金等，以及近年来发展起来的第三方支付。如支付宝、财付通等；虚拟货币是非法货币的电子化，其原始发行人并非央行，而这些虚拟货币主要在特定的虚拟环境中流通。从目前的行业发展来看，民间推出的各类数字货币主要采用区块链技术和加密技术，通过竞争性记账和公私钥签名验证等方式来保证系统运行的安全性。法定数字货币运作的另一个主要技术支柱是加密算法。法定数字货币必须经过公众和市场的检验。只有被公众和市场接受的法定数字货币才有生命力，才能真正取代传统货币。区块链技术的现状与发展政府部门高度重视。

美国政府对此非常重视。 2016 年 7 月中旬，美国监管机构、立法者和企业家参加了在美国新罕布什尔州布雷顿森林举行的露营活动，聚会的目的是为区块链行业制定正式的指导方针。联邦贸易委员会、商务部、美国国家标准与技术研究院、美国参议员 Mick Mulvaney、David Schweikert，以及教育机构 Coin Center 和麻省理工学院媒体实验室（Massachusetts Institute of Technology Media Lab），政府机构高度参与，表明政府部门对此高度重视。印度储备银行正在调查此事。印度储备银行 (RBI) 在 2015 年 12 月讨论区块链技术后，将继续致力于区块链技术，该银行副行长 H.R. Khan 在银行技术发展和研究机构 (IDRBT) 组织的一次活动中表示。科技可以减少纸币的使用，不仅可以有效降低流通中纸币的复制、运输和维护成本，还可以有效打击印度伪造纸币的违法行为。荷兰央行正在积极探索区块链的全面应用 荷兰央行正在筹备大规模试点项目，探索金融市场能否完全建立在区块链的基础上。

该银行试点项目负责人表示，区块链的分布式特性可能会带来全新的金融市场基础设施——可以更好地保护免受黑客攻击的基础设施。中国人民银行正在密切关注区块链技术的发展。中国人民银行有关部门正在加紧对区块链、电子货币等前沿领域的研究，密切关注区块链技术发展及其应用前景。金融机构全面加强应用研究。越来越多的机构争相申请区块链相关专利。美国银行提交了 20 项区块链专利申请，摩根大通（JP Morgan）、万事达卡（Mastercard）、西联汇款（Western Union）、AmEx（美国证券交易所）、Visa 和富国银行（Wells Fargo Group）也提交了类似的申请应用程序。 IBM 已与法国银行 Crédit Mutuel Arkéa 合作，使用区块链技术创建一个身份验证系统，该系统可以收集分布式网络中的所有用户数据。这样做的目的是进一步尝试证明概念验证机制。可应用于非金融应用。许多高校加强对区块链技术的研究。欧洲多家商学院与巴克莱等国际大型银行合作开设区块链课程，各金融和政府机构也提供了类似的技术讲解。近日，西班牙坎塔布里亚大学也宣布开设这样的课程。可见，虽然区块链发展迅速，但知识普及度仍然不高。

而这门课程是西班牙公立大学举办的第一门比特币和区块链技术课程。内容包括最基本的知识讲解和实际操作。近年来，作为一项新技术，区块链在金融领域应用的可行性逐渐被广泛认可。同时，区块链技术的发展也给金融领域的IT系统带来了新的挑战，如数据存储和管理方式、系统安全性和可扩展性、软件架构等。目前，发达国家正在积极布局，区块链在支付、金融交易、数据安全、物联网等领域的应用呈现多点开花趋势。区块链技术在国外金融领域的应用取得了一些进展。其中，R3CEV区块链技术应用研究是最具标杆性的。 R3CEV技术一直受到国际金融机构的高度评价。到目前为止，国际金融机构与R3ECV的合作已经出现了三小波。 2015年9月15日，巴克莱银行、BBVA、澳大利亚联邦银行、瑞士信贷、高盛​​、摩根大通、苏格兰皇家银行、道富银行、瑞银等九大投资银行与R3CEV合作。共同推动分布式账本技术的应用。 2015 年 9 月 30 日 美国银行、纽约梅隆银行、花旗银行、德国商业银行、德意志银行、汇丰银行、三菱日联金融集团、摩根士丹利、澳大利亚国民银行、加拿大皇家银行、斯堪的纳维亚银行 (SEB)、法国兴业银行和多伦多-Dominion Bank 加入 R3CEV 主导的技术联盟。

2015 年 12 月 18 日，Santander Bank、Danske Bank、São Paulo Bank、Natixis、Nomura Securities、Northern Trust、OP Financial Group、Scotiabank、Sumitomo Mitsui Banking Corporation、美国机构 US Bancorp、Westpac 和 BMO Financial Group加入。此外，一些国家和地区的各类机构也在加入科技联盟，如中国平安、招商银行、丰田金融、巴西布拉德斯科银行等。迄今为止，R3CEV的区块链技术联盟已有40多家机构参与，影响范围覆盖全球各大金融机构。也有机构退出：高盛、桑坦德银行估值全球超过24个国家正在投资区块链技术，到2017年80%的银行将启动区块链项目，超过90家央行加入区块链讨论，超过 90 家公司加入了区块链联盟。过去三年，区块链风险投资已超过 14 亿美元，产生 2500 多项区块链相关专利。联合国社会发展部（UNIRISD）于2016年初发布了《加密货币与区块链技术在建立稳定金融体系中的作用》报告，提出了利用区块链技术构建更稳定金融体系的构想，认为区块链技术在改善国际交流、国际结算、国际经济合作等领域有很大的应用和发展空间。对基于区块链技术的加密货币未来发展进行了具体分析和阐述。

区块链产值摘要截至 2016 年 9 月 26 日，共有 682 种加密货币，总市值为 11,962,051,199 美元。其中，比特币占比79%，以太坊占比9%，瑞波币和莱特币占比2%，并列前三。区块链风险投资在 2015 年第四季度出现明显低谷，并在 2016 年第一季度出现反弹。在谷歌趋势中，区块链搜索领域排名印度第一，其次是澳大利亚、印度尼西亚、加拿大、英国和美国谷歌目前没有中国的数据，所以不知道中国和其他国家的搜索热度对比。根据百度指数分析，2015年8月区块链热度开始呈现上升趋势，这与2015年10月首届全球区块链峰会的宣传有关。2016年1月，央行宣布推出数字货币，继续显着推高热词指数。 2016年6月，全球众筹最多的项目DAO被黑，最终通过硬分叉解决。区块链的价值遭到大众质疑，热词指数大幅下降。 2016年8月，工信部发布区块链两年规划，指数再次开始反弹。总结我国区块链产业我国区块链产业主要围绕算力基础设施，辐射数字货币，衍生出一个向区块链应用渗透的过程。基础设施包括芯片矿机、矿池和云计算能力。数字货币、钱包和交易所形成了一个货币体系。资产鉴权、金融服务、慈善等形成了丰富的应用生态。

从发展趋势来看，矿机经历了CPU、GPU、FPGA，现在通过ASIC芯片定制挖矿。从矿机算力曲线可以看出，矿机算力一直在飙升。趋势。在数字货币中，美籍华人李奇伟是莱特币的创始人。中国国内还有7种以上的其他数字货币，但都不是很受欢迎。在应用生态上，我国正从区块链1.0时代逐步进入区块链2.0时代，智能合约将被广泛应用。我国区块链行业渗透需要解决的问题：1、三角悖论问题：区块链在分布式系统中也会遇到CAP原理，即在可分区性、一致性、可访问性三个方面只有两个他们可以满足。在高效低耗、去中心化和安全性方面，区块链只能二选一，存在“不可能三角”悖论。 * 区块链技术特点、应用与监管 吴旭川 2017.03.17 主要内容 区块链特点与原理 区块链应用 区块链技术现状与发展 区块链技术 监管政策研发与监管路径互联网金融金融科技路径：移动金融、手机银行、ATM、大数据、云计算、区块链、人工智能（智能投顾）、数字货币等。业态发展、风险与监管。发展模式：消费金融、供应链金融、普惠金融、共享金融等 1、区块链的特点和原理 2009年，不受任何机构控制的比特币诞生了。

与法币相比，比特币没有中心化的发行人，由网络节点计算生成，完全不需要依赖金融机构、监管或司法部门。去中心化确保了比特币的安全和自由。比特币具有全球流通、独家拥有、交易费用低、无隐藏成本等优势，这些都启发了区块链技术的后续应用。区块链与比特币区块（交易活动）+链（账本）=区块链区块链本质上是一个去中心化的数据库，是一系列与密码学方法相关的数据块。数据块包含一个虚拟货币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性并生成下一个块。简单来说，区块链是一种去中心化的分布式共享记账技术。它需要做的是让所有相关方在技术层面建立信任关系。区块链技术的实现：以比特币为例，我们将比特币的功能操作视为一种挖矿行为。节点 A 和 B 相当于矿工。谁先找到答案，就可以声明他已经在现网中占据了这个区块，其他矿工在验证后开始寻找下一个区块的答案。解出值的矿工将在新区块中进行特殊交易，将挖矿系统奖励的比特币，即新生成的比特币，支付到自己的比特币地址。区块链特性 一、分布式数据存储 除非系统一开始是人为设定的，否则区块链中任何节点的权利和义务都是一样的。

整个系统中所有具有维护功能的节点共同维护区块链中的数据。由于采用分布式记账和存储，区块链系统理论上不存在中心化的硬件或管理机构，因此区块链被认为具有去中心化的功能。分布式记账方式 记账 我们经历了从物理记账到电子记账的演变。实物记账经历了泥板刻字、甲骨刻字、竹板刻字、纸质账簿五个阶段。 1960年代，半导体微处理器的诞生和打孔计算机的出现，代表着簿记进入了电子时代。 随着 1970 年代，IBM 主导的大型机深入金融行业，7*24 小时批处理取代了朝九晚五的人工记账。 1980 年代和 1990 年代个人 PC 和局域网的发展使内部协作和远程服务成为可能。随着21世纪初互联网的兴起，无国界跨境业务开始蓬勃发展。随着梦网、3G、4G的代际过渡，我们进入了移动金融时代，开始用智能手机管理自己的电子银行。区块链系统中的数据对系统的所有用户开放。任何用户都可以通过具有查询功能的节点查询区块链中的数据，并可以开发依赖于区块链系统的应用程序。整个系统的透明度很高。考虑到数据保密的需要，交易各方的隐私信息都会被加密，系统本身也对登录用户的范围进行了限制。根据授权和开放程度，区块链可分为公链、联盟链和私链。

前者对社会所有成员开放，后者仅对单群用户等强排他性群体开放，联盟链对加入用户开放。二是信息透明。区块链通过共识规范和协议自动、安全地交换数据。整个系统中的所有节点都不需要人工干预。该规范和共识协议不仅包括支持系统运行的数学算法，还包括智能合约的交易完成。三是每个具有高度自治性的区块中的数据在经过哈希算法计算出哈希值后安全存储。只有同时控制超过 51% 的系统算力，否则对区块链数据的修改无效。区块链的数据可靠性和系统的安全性很高。第四，数据不可篡改。如何理解这些特性 区块链被定义为一个分布式数据库，通过去中心化、去中介化、去信任化、智能合约、时间戳等共同维护一个可靠的数据库。核心功能和特性是什么？如何理解去中心化和中介？区块链的技术原理 区块链的四种基本技术：哈希运算（SHA256）、数字签名、P2P网络和工作量证明（PoW）。1、哈希加密算法，SHA256，由国家开发美国国家标准与技术研究院（NIST）于2001年发布，将任意一串数据输入SHA256，将得到一个256位的Hash值（散列值），其特点：相同的数据输入会产生相同的结果.

只要输入的数据稍有变化（比如一个1变成0），就会得到很不一样的结果，无法提前预测结果。2、数字签名为基于椭圆曲线加密技术，使用公钥和私钥来实现。首先，公钥和私钥是非对称加密技术，公钥和私钥不同，但是可以根据私钥生成公钥第二个是相关性，如果公钥被加密，则对应的私钥可以被解密什么是区块链技术的三个特点，被密钥加密的内容只能被对应的公钥解密，数字签名技术就是对传输的内容进行摘要操作文本，从字符串“我爱北京天安门”，使用哈希算法提取“天”字作为文章 综上，我用私钥加密“天”字，并将其作为数字附加到文本中签名并传送给对方 派对。对方收到文件后，也对文本进行同样的hash运算得到“天”，然后用公钥给我，如果也得到“天”，说明整个传输是可信的，如果不是，传输过程可能已被篡改。区块链四大基础技术：3、P2P网络，根据比特币协议，区块链采用非结构化的P2P网络。 P2P网络分为结构化和非结构化两种。不同之处在于路由规则的制定。结构化的 P2P 网络，例如 Chord，使用相同的 DHT 构建每个节点的路由表。非结构化的 P2P 网络以 Gnutella 为代表，节点之间的路由是广播的。为了避免广播风暴，一般会设置一个网络TTL来限制广播传输的范围。

4、工作量证明（PoW）是为了证明你已经完成了一定的工作量。工作量是信任的基础。在区块链中，您通过解决数学难题来证明您的工作。数据问题是，如果结果数字小于指定值，则对一串数字执行两次 SHA256 操作被认为是成功的。否则，必须通过不断的试错来解决这个数字（学术界称为蛮力）。一般来说，指定的结果值前面有多个零。比如图中，对于一个固定的上下文，随机数为123456，得到的值小于指定值，认为解决了数学问题。这充分利用了 SHA256 加密算法的伪随机性。区块链的分类根据区块链的性质和开放程度而有所不同。普遍的共识是：“公链”为全开放，“私链”为个体个体和实体，两者之间为“联盟链”；分类的核心在于应用系统中存在的中心节点的数量。金融区块链的应用可能以联盟链为主，因为公链完全无中心，不利于政府监管和隐私保护，联盟链可以在两者之间找到平衡。区块链的分类 区块链的意义 一是学术意义上的共识机制。在去信任的环境下，可以在全网任意节点建立共识机制，无需担心数据被篡改。二是应用意义上的算力提升。随着数据库从集中式纵向扩展转向分布式横向扩展，纵向扩展就是通过添加内存、存储和 CPU 来提高单台机器的性能。

这样的垂直扩展会遇到吞吐量瓶颈等问题。通过横向扩展，分布式数据库提高了吞吐量和计算效率，也开启了大数据时代。三是战略意义上的价值流动。在创建信任机器的基础上促进价值的全球流动。如果说基于 TCP/IP 的第一代互联网实现了信息的全球流动，如 WWW 和 HTTP 协议，那么区块链就是将各种机构和个人映射到虚拟世界，基于人类文明最大公约数的数学，汇聚全球不同人群、不同权利群体的共识，实现价值，或全球实时资产流动。意义 主要应用分析 区块链规划的应用场景分为政府、民用、商业三类，包括六层：应用层、合约层、激励层、共识层、数据层、网络层。在应用层面，重点关注数字经济、互联网治理和大数据发展中的价值实现。区块链应用领域（区块链开发整体架构）1）政务中，主要用于①政务数据共享，通过搭建专属私有链，解决数据共享监管薄弱、风险高等痛点数据关联； ②数据监管； ③ 互联网金融监管，如利用区块链记录网贷客户信息，保护隐私，通过公司算法验证交易，确保节点被监管机构跟踪控制。 2）In terms of people’s livelihood, it is mainly used in ① precise poverty alleviation, combined with fingerprint recognition and other technologies to realize the identification and withdrawal of poverty alleviation objects, and fund management; ② personal data service center, through user stratification, data verification, data acquisition and storage to realize data sharing; ③ personal medical and health data, solve the pain points of data dispersion, incompleteness and difficulty in sharing; ④ smart travel, establish a guidance chain, a parking chain, a charging chain, a vehicle rental chain, a public transportation chain, etc., to achieve Convenient and efficient travel.

3）In business, it is mainly used in ① bills. Realize the leap from the traditional bill market to digital bills; ② Small and micro enterprise credit certification, use blockchain and big data technology to restore the behavior characteristics, risk profile, and credit level of small and micro enterprises, so as to form an overall smart risk control solution; ③ Data education Circulation of data assets; ④ Supply chain management and supply chain finance, using blockchain technology to solve pain points such as large supply chain spans, lack of transparency, and difficulty in investigating illegal acts; ⑤ Freight logistics, solving vehicle and cargo data asymmetry, low efficiency, and logistics Pain points such as many disputes and lack of driver credit records. The application brought by the blockchain is divided into three stages: digital currency-programmable finance-programmable society; the application of financial blockchain mainly involves the first two stages; in the future, digital currency will still be a financial blockchain typical application. Three stages of blockchain application The five typical application scenarios of financial blockchain The application planning directions in the commercial and financial fields are: ① bills; ② small and micro enterprise credit authentication; ③ data transactions and data asset circulation; ④ supply chain Management and supply chain finance; ⑤ Freight logistics. In the "White Paper on China's Banking Industry" released by McKinsey in mid-2016, securities issuance and trading were added. Although the research of digital currency is still in its infancy, its arrival has been unstoppable, and blockchain is expected to play an important technical guarantee in the field of digital currency. In December 2013, the central bank and others issued the "Notice on Preventing Bitcoin Risks", defining Bitcoin as a "virtual commodity" rather than a currency in the traditional sense.

But at present, the People's Bank of China is actively preparing to establish a digital currency research institute and recruiting full-time personnel to conduct research on digital currency. The key to the design of digital currency is to eliminate single point of failure and ensure the security of ledger data. The blockchain technology integrates the existing technologies, effectively eliminates the single point of failure of the network through distributed accounting and storage, and ensures the consistency, security and traceability of the ledger data through the consensus mechanism. Typical digital currencies currently using blockchain technology include Bitcoin, Ethereum, Litecoin and Ripple. digital currency *